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【中普】智能化风控需平衡好创新与风险

       2018年行至过半,以大数据、人工智能、区块链等新科技主导的智能化风控技术热潮涌动。随着新金融业态的不断演化,在智能化场景?#20013;?#33853;地的过程中,如何做好风险防控成为促进金融生态良好发展的关键。而平衡?#23186;?#34701;创新?#22836;?#38505;则成为业内对智能化风控技术良性发展的普遍共识。

       新技术手段重构金融风控

       智能化风控是指使用大数据、人工智能等新技术手段来对金融进行风控管理。当前,智能化风控手?#25105;?#20174;互联网金融领域扩展到传统金融机构,是金融科技应用的重要组成部分。

       “大数据等技术对金融风控的影响到目前为止是颠覆式的改变。”面对智能化风控技术的迅?#22836;?#23637;,国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样阐述。

       他进一步解释道,首先,基于大数据广泛的数据技术,其在数据处理的广度、类型和技术方面能够触及和感知到更多领域,因此可以扩大金融风险管理的边界。其次,智能风控可以借助人工智能的技术去寻找数据背后所?#20174;?#20986;来的人的行为模式,从历史性行为、惯性行为中去推理出可能对风险管理有帮助的行为模式,以此对风险进行甄别、选择和管理。此外,由于大数据使用机器算法来驱动,在一定程度上可以克服和纠正人的认知偏差,使得风险决策过程更为理性。

       具体在应用层面,智能技术对金融风控技术的重构体现在可以?#34892;?#20998;析出用户群体的风险偏好,提升金融机构的获客效率?#22836;?#21153;能力。海量的数据存储和计算能力能够通过一系列的数据处理和建模分析,帮助非传统金融机构在大量的“小白”用户中?#19994;?#21644;现有用户风险等级一致的潜在客群。如刚毕业的大学生等,其还款意愿较高,但由于其之前没有征信记录,难以通过传统的征信数据?#19994;?#36825;一群体。但利用大数据?#22836;?#24067;式平台的计算能力,就可以挖掘到这一客户群体,从而延展金融服务的广度,也提升了金融机构的获客能力。

       另外,智能风控技术?#37096;?#20197;?#34892;?#25552;升金融产品的反欺诈能力。随着科技的发展,欺诈成为经济企业共同面临的风险问题。

       大数据驱动智能风控,从数据的采集分析,到机器学习、深度学习来建立模型,都需要大数据技术来做底层支撑。技术的不断发展带动反欺诈演变为一项系统化的工作体系,不仅仅是一个模型或是一个简单的规则可以完成,也不是只有风控部门完成。而智能技术的支持使得反欺诈规则、模型建立、风控运营、监控、调研?#22836;?#39304;形成了一套较完备的体系,以此实现联防联控,风控?#34892;А?br/>

       警惕金融科技自带风险

       可以看到,人工智能、大数据等技术应用到金融风控领域内,的确发挥出了正向作用,但业内人士提醒,也要警惕金融科技在解决风险控制机制时所带来的技术性风险。

       业内人士表示,金融科技是“用技术改进金融体系效率的经济行业”,金融科技防范风险与创新需要做到很好的平衡,可以参考国际已有的好的?#23548;?#32463;验,如新加坡金融管理局实行的监管沙?#24515;?#24335;,在有限的?#27573;?#20869;允许创新,提高创新容忍度,同时防范它可能造成的风险。

       ?#27425;?#39118;险,但在面临?#23548;?#38382;题的时候,从短期来看,现有的技术可以熟练运用到金融?#23548;?#24403;中,从长期来看,技术也一定是可以提高效率的。因此,短期层面上我们需要观测好各类风险,长期层面?#20808;?#38656;要正视科技的价值。

       那么,面对金融风险的复杂性、多样化和技术的迭代革新,智能化风控在未来将呈现出怎样的发展趋势?

       一方面,业内普遍期待数据能够在未来实?#25351;?#22823;?#27573;?#30340;共享和积累。数据的积累仍然是重中之重。智能风控发展的下一步仍然依托于广泛、多维度的数据积累。在未来,基于大量的数据衍生的智能风控体系,通过简单的扫描,就能够实现在秒级内对用户的还款能力、还款意愿、风险等级等进行精准判断。

       另外,人工智能技术在风控技术中的应用走向备受关注。人工智能在使用过程中需注意,人体在很多维度下呈现出不同样态,而人工智能在具体的服务场景中,其行为模式是否可靠、可利用、有价值,还需要进一步研究。智能风控这个行业的发展刚刚开始,目前还缺乏多种平台建设,如基础数据处理、平台分层等,基础科学研究还有待加强。

       针对人在人工智能体系中的作用,从当前来看,大数据风控的兴起使人为的作用在逐步下降,但是当技术发展到一定程度之后,人的作用?#21482;?#24320;始凸显。原因在于,技术是中性的,既可以起到防范风险的作用,?#37096;?#20197;成为制造风险的一种工具。随着智能风控发展越来越强大,对于操作智能风控体系的人而言,其价值观和道德风险问题将成为值得关注的问题。

本文转载自中国金融新闻网

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